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广州“以房养老”无实质进展 市场难接受
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广州“以房养老”无实质进展 市场难接受
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wildduck
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广州“以房养老”无实质进展 市场难接受
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广东保监局称该提法“更多是基于鼓励保险公司业务创新的考虑”
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本报讯 (记者纪晨璐)广州市政府日前发布《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》(下称《意见》),《意见》称广州将推动建立延税型养老保险制度,探索发展住房反向抵押养老保险,但《意见》并未给出实施上述制度的具体时间表。广州多家保险公司昨日对记者表示,尚未接到该文件的具体信息,但认为推行上述制度还存在较多操作层面的问题。
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以房养老市场难接受
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住房反向抵押养老保险相当于投保人将房产抵押给保险公司,然后从保险公司每月领取“养老金”,投保人仍享有该房屋的居住权。而在投保人去世后,保险公司则获得该房屋的产权,可以进行交易。
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对于“以房养老”,保险公司持谨慎态度。据记者了解,“以房养老”主要是参考国外的做法,国内对这一观念还很陌生。业内人士告诉记者,身为国内寿险业龙头的中国人寿曾对这一险种进行过市场调研,但最终没有推行。“这类产品比较西化,与中国人对房产的传统观念差距太大,市场接受度不高。”
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除了老百姓自身的观念外,经营风险较大也是保险公司不愿涉足的一大原因。“国内房地产市场不稳定,很难对数十年后的房产价值进行评估,加大了保险公司的经营风险。与国外成熟市场相比,国内在体制上还有很多需要完善的地方。”一家大型寿险公司内部人士如是告诉记者。
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广东保监局方面昨日也对记者表示,目前只是提出一个框架性意向,“更多是基于鼓励保险公司业务创新的考虑,现阶段还没有任何实质性工作。”
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延税型养老险正在调研
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与目前实行的个人收入缴税后再缴纳保险费不同,延税型养老险制度将保险费用税前列支,待退休领取时再按照当时的税率纳税。
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对于延税型养老保险,保险公司则有较高期望。“如果真能实行,无疑将提高老百姓的投保热情,对保险公司的销售也有帮助。”一家外资保险公司有关人士告诉记者,消费者和保险公司都希望能实施这一制度,但由于该制度涉及地方财政、税收等多个方面,目前政策层面的关系还没有理清,短时间内还难以推广。
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参与制定该《意见》的广东保监局告诉记者,正在积极推动实施延税型养老险制度,但目前还处在调研阶段,尚未正式上报。一家大型中资寿险保险公司有关人士告诉记者,“即便实行该制度,一开始应该也只是作为企业给予员工的福利,由企业团体购买,个人单独购买的商业养老险短期内估计很难纳入延税范畴。”
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wildduck
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别拿以房养老的美国老太太忽悠我们
有一个流传很广的故事:一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇了。美国老太太说,我奋斗了一辈子终于还清住房贷款;中国老太太说,我攒了一辈子钱临终才买了这套房。这个故事不仅让人产生联想,也耐人寻味,它带来了当时国人尚不熟悉的超前消费观。
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最近美国老太太又一次登陆中国,这次她携带的是“以房养老”模式。故事的大意是,美国一位60岁的老太太来到中国,此前她申请了一项“住房反向抵押贷款”,把自己的住房抵押给银行,每月多了几千美元收入,这样她就可以潇洒地到各地旅游了。而银行则等她去世后,收回这套住房……
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这个故事一出,就有人叫好,以后发展到人大代表呼吁政府部门对此展开调研。他们认为,现在“养儿防老”难度越来越大,“以房养老”是改善养老问题的“最好解决方式”,“60岁前人养房,60岁后房养人”。如果你今年60岁,拥有一套价值60万元的住房,那么你可以每月从相关机构领取一定数额的生活费,到你去世后,这套房子就归那家机构所有。
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如果说,前一个故事尚让我信服的话,这个观点却让我难以苟同。毫无疑问,我国已步入老龄社会,养老问题日渐成为社会热点。关注养老也是关注我们的未来。但关注养老就这“住房反向抵押贷款”一途吗?“以房养老”模式也叫“倒按揭”。“倒按揭”最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国。自上世纪八十年代美国新泽西州一家银行创立“倒按揭”以来,如今已在西方一些国家走俏。我们不否认美国是“以房养老”模式最成功的国家,不否认有些美国老太太退休以后走遍全球确是银行给“报销”的事实。但这一招在中国一定行得通吗?
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赡养老人是子女应尽的责任。我们的社会好像还没有到了大家都“弃老”的程度。大多数老人都有一个温馨的家,如果老人不顾亲情,独自办理 “以房养老”,会给人造成“子女不孝”的感觉,也无端地让子女承受不必要的舆论压力。事实上,目前能接受以房养老的只是极少部分家庭,只有当一些老人将这笔财产交给子女却又得不到子女的照顾,老人的生活面临很大风险时,才会出此下策,谁愿放弃亲情和关爱来换取现金?当然,对于无子女或子女家境较为富裕的,以及子女在国外的空巢老人那又自当别论。
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有人说,中国人习惯将财产留给子女。没错,中国人“但存方寸地,留于子孙耕”的观念没什么不好!孟子言:“天下之本在国,国之本在家”,社会需要可持续发展,家庭也需要可持续发展,对许多老人来说,辛辛苦苦一辈子好不容易攒下一套房,到老了,却又不得不将房子抵押给银行,它折射出的是中低收入群体深深的无奈,绝不是一种潇洒。况且,倒按揭的难点还在于,虽然住房反抵押贷款有比较丰厚的收益,但风险也较大。比如贷款期限比较长,房产价值会发生变化,老人预期寿命和利率的不稳定性,房屋损耗等等,如何确定按揭利率还是一个很大的难题。
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我们能否换一种思路“以房养老”?到“廉颇老矣”之时,将房子存入“房屋银行”,然后拍拍屁股到养老院,参加社会化养老。现代社会,竞争激烈,我们不可能要求子女24小时守在身边。时间就是稀缺资源,让他们慢慢地陪我们到老,不现实。就把房屋交给“房屋银行”全权负责,所得租金由“房屋银行”按月划到账户上,然后以此作为补充养老费,既免除了租房期间的按月缴税或可能发生的一切事务纠纷,也不再因房屋租不出去造成空置而发愁,房还是我的房,两脚一伸时“留与子孙”。何必去学美国人的什么“倒按揭”?关键是政府应当下工夫办好“房屋银行”和搞好“社会化养老”。从根本上说,我们的社会,如果越来越多的民众被迫选择“倒按揭”养老,那将从另一面证明收入分配制度改革的不成功,这也提示政府,必须进一步加快改革,以使普罗大众过上和谐小康生活。 (来源:焦点房地产网)
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以房养老绝招 教你如何靠一套房子安度晚年
提要:也许有人会问:有两套或两套以上的房子,养老是没有问题的。只有一套房子的怎么办?其实,有一套房子也一样能够以房养老。为此,笔者还提供了有别于 “倒按揭”的五种以房养老方案。
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前一阵那个“倒按揭”挺热门的,但是笔者对此还是颇有一点看法,我们不能说西方的“倒按揭”的养老方式不好,但是“倒按揭”这一以房养老模式,在中国不一定行得通。
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说到底,笔者认为“倒按揭”和以房养老是两个概念,“倒按揭”是把房子押给有关机构,以房养老是利用自己的房子筹措养老金,这是两码事。
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多套房养老方法多
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那么,有没有中国式的以房养老方式呢?我们说,中国不仅有而且还很多。可以这么说,有两套和两套以上房子的人,都是有远见的人,利用房子养老的方法也很多。
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有两套房子的人,可以把另一套房子看作以房养老的存折。在上海有两套房子的老人很多,一般是一套自住,一套出租。这样做有两大好处,首先,这套房子的房租就是退休老人的双薪,人越老病就越多,医疗保险也不是什么病什么药都能报销的,这房租就是退休老人取之不尽的存折。其次,第二套房子还是老人的救生圈,常言道天有不测风云,老人如果遇有不测,可以卖出一套房,作为应急资金。
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一套房养老也有绝招
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也许有人会问:有两套或两套以上的房子,养老是没有问题的。只有一套房子的怎么办?其实,有一套房子也一样能够以房养老。为此,笔者还提供了有别于“倒按揭”的五种以房养老方案。
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方案一:可以采取“卖房”办法筹措补充养老金,但不是卖给外人,而是把房子卖给自己的子女。也就是说,老人可将自己的房子抵押给子女。老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助,而子女也可以以远低于市场价的价格买下父母的房子,这将更加增进老人与子女之间的感情。
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方案二:可以采取“以房换养”方式筹措补充养老金。就是当子女的生活也不宽裕时,老人可将自己的房子租出去,拿着租金住进养老院,用收租金来支撑养老院的费用,作为老人不仅没有失去房子,而且在物质生活大为改善的同时,老人的精神生活也将丰富得多。
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Akq2 d;
方案三:可以采取“以大换小”的方式筹措补充养老金。就是大房换小房,在相同地段把原有的二室一厅换成一房一厅。把所得的差价作为补充养老金。人越老其活动空间就越小,老人不会因此产生失落感。
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方案四:可以采取“以近换远”的方式筹措补充养老金。就是将位于市中心的房子置换到郊区去,把置换到的区域差价,作为未来的补充养老金。这种方法可能会使老人有背井离乡的感觉,但总比没钱好。
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方案五:还可以采取“以一换二”的方式筹措补充养老金。就是在相同地段把原有的二室一厅换成两套一房一厅,或者将市区的一套房子换成郊区的两套房,其中一套自己住,另一套出租,从而赚取稳定的养老金。 (理财周刊)
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“以房养老”彰显“代际公平”
陈丽君
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通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权,帮助老人实现“以房养老”,这一流行于欧美的模式今年10月将首次在我国推出。9月12日, “以房养老”模式的推动者、中国房地产开发集团前总裁孟晓苏透露,我国首个主营“以房养老”的保险公司“幸福人寿”已通过相关部门的审批,计划下月正式挂牌营业。(9月13日《北京晨报》)
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人口问题专家邬沧萍曾在其著名论断“代际公平社会才能和谐”中指出:老年人与年轻人对代际关系各有自己的认识,老年人认为是用过去的劳动积累养活自己,并非依赖年轻人;年轻人则认为自己在养老人,老年人是一种负担。如果两代人不和谐,就谈不上社会的和谐。
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长期以来,我国不健全的社会养老保障体系,使国人形成并世代沿袭着“养儿防老”的传统观念,老年人的养老问题只有寄托在儿女的身上,否则必将孤苦面对余生。受这种传统观念的影响,中国老年人的积蓄(包括储蓄存款和房产之类)基本上都是为子女准备的,自己所留的很少。按照庇古福利经济学的观点,这无疑是一种福利损失:最需要用钱的人没钱用,而正值壮年的子女却得到了一笔额外的收入。
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当传统观念与社会现实形成直接冲突时,这种“养儿防老”的观念却变得难以让人信赖了。一方面随着“四二一”家庭的大量出现,一对夫妻无力在经济上养育四位双方父母;另一方面,随着我国医疗保健条件的逐步改善,老年人的寿命越来越长,他们整个晚年的花费也在不断增加。老年人的晚年需要和子女一代的不堪重负,构成了一个亟需解决的社会矛盾。
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更为重要的是,许多老年人被称之为“住房富人,现金穷人”。他们年轻时贷款买房,辛劳一生赚钱还贷,在临近退休时方才取得住房的完全产权,此外别无积蓄,接下去就只能依靠不多的养老金维持生活。与此同时,他们的住房却顺理成章地作为遗产留给子女。财富分配的不合理,降低了社会总体的福利水平,更损害了老年人的福利,使他们不得不压缩生活水平,导致巨大的社会保障压力。
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&s(^@OayE
“以房养老”一个最大好处就是,用事实证明老年人在用过去自己的劳动积累养活自己。当然,作为一种新型的经济模式,“以房养老”的运行必然面临种种困难,但正如国人对“按揭买房”的接受过程一样,随着制度的完善和健全,“以房养老”必将成为我们面对养老问题可供选择的方式之一。
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wildduck
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不妨给“以房养老”一点掌声
陈明君
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记者近日获悉,有保险公司计划本月推出“以房养老”业务。按照这种模式,市民把房子抵押给保险公司,就可以每月从保险公司领取一笔养老金直至身故,过世后房子由保险公司接收。(10月14日《羊城晚报》)
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何谓“以房养老”?专业人士指出,投保人将房屋产权作抵押,按月从保险公司领取现金直到身故,相当于保险公司通过分期付款(按月支付)的形式,收买投保人的房屋产权,类似于把住房抵押贷款反过来做,因此也称作“反向住房抵押贷款”(下简称“倒按揭”)。投保人既能住在自己的房子里,又能将房产提前变现用于养老。
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由此看来,“以房养老”不失一种可行的养老模式。正如一些专家指出的那样,“以房养老”是真正把钱花在最关键的地方。这是因为,相对于年轻的子女而言,老人更加需要钱,他们不能劳动,而生活、看病、外出旅游乃至做其他一些想做的事情,离开了资金,那无疑比登天还难。在这种情况,如果老人将自己的房产作为遗产留给了子女,按照庇古福利经济学的观点,这无疑是一种福利损失:最需要用钱的人没钱用,而正值壮年的子女却得到了一笔额外的收入。显然,财富分配的不合理,会降低社会总体的福利水平,更会损害老年人的福利,使得他们不得不过分地压缩生活水平,同时又对社会保障体系形成巨大压力。从这个角度说, “以房养老”作为一种新型养老模式,值得期待。
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-OV&Md:~
遗憾的是,国内有不少人对以房养老模式嗤之以鼻,给人一种封杀而后快的感觉。这些人为什么要泼“以房养老”模式的冷水呢?在这些人看来,首先,国外不存在“啃老族”,国内却比比皆是,“以房养老”堪称挑战我国国情。对此,笔者倒不以为然,我想,如果老人事先将“房产作为遗产留给后人”这条后路给断了,说不定还有助于子女改掉“啃老”陋习,转而变得勤奋起来。其次,这些人认为,国外“以房养老”推行的重要原因是开征遗产税,但国内目前尚属空白。显而易见,凭此来否定“以房养老”模式,实在站不稳脚跟。
1C+13LE$U
Da*?x8sSL
当然,还有否定者认为,如何对若干年后的房产价格进行前瞻界定是个问题。一旦房产价格波动过大,面对大量违约合同,保险公司将如何收场?即使保险公司手握大量房产资源,在国内中介市场尚待健全的情况下,又将如何变现流通?此类“以房养老”是“连身保险”,必须计算夫妻两人的寿命,一旦其中一个老人太过长寿,合同到期,而老人并未去世,保险公司难道要将老人赶出房子?这些问题其实根本就不是一个问题——试想,如果这些问题没有答案,那国外推行多年的“以房养老”模式何以越来越成熟,让那么多老人安享晚年?
phXGnm
hgG9m[?K
鉴于此,笔者认为,人们不妨多给“以房养老”模式一点掌声。对于新生事物,人们应该投之以发展、变化的眼光,而不是一味地予以否定、抛弃乃至抵抗。任何一种事物,它不可能一出现就完美无缺,毫无瑕疵,而总是在曲折中慢慢成长、完善起来的。我想,如果国人能给“以房养老”模式多一些时间、宽容、掌声,想必有一天,它将会给无数国人尤其是老年人带来无限福音。
=IZT(8
M/f<A$xx_
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hk8844
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不及现金实际
一追再追
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唔实际,记得有出日剧就系讲有银行做呢样野,搞到几多老人家临老过唔倒世
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Posted: 2010-02-25 03:25 |
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